夫妻有债务离婚时，财产分割协议如何制定？法律要点与实操指南

　　离婚时，债务与财产分割常交织成复杂纠纷。根据《民法典》及相关司法解释，财产分割需遵循“共同债务共同偿还、个人债务个人承担”原则，同时兼顾子女抚养、女方权益及无过错方利益。本文结合2025年最新判例，解析债务性质认定、财产分割规则及协议制定要点，为当事人提供法律指引。

　　一、债务性质认定：共同债务与个人债务的区分标准

　　1. 共同债务的认定

　　根据《民法典》第1064条，共同债务需满足以下条件之一：

　　双方共同签字或事后追认：如夫妻共同签署的借款合同、一方借款后另一方书面同意还款。

　　为家庭日常生活需要所负：如购房贷款、子女教育费用、医疗支出等。例如，2025年北京某法院判决中，男方以个人名义借款用于子女留学，法院认定该债务为共同债务。

　　超出家庭日常生活需要但债权人能证明用于共同生活：如一方以个人名义借款用于夫妻共同经营的公司。上海某案例中，女方借款500万元用于夫妻共同持股的企业，法院判决该债务为共同债务。

　　2. 个人债务的认定

　　以下债务通常被认定为个人债务：

　　婚前债务：如一方婚前因购房、创业所负债务。

　　超出家庭日常生活需要的个人开支：如一方因赌博、吸毒所负债务。例如，2025年广州某法院判决中，男方因赌博欠债200万元，法院认定该债务为个人债务。

　　债权人明知债务未用于共同生活：如一方与第三人串通伪造债务。浙江某案例中，男方与朋友伪造借条转移财产，法院认定该债务无效。

　　二、财产分割规则：债务与财产的联动处理

　　1. 共同债务的清偿原则

　　优先以共同财产清偿：若共同财产足以清偿债务，剩余财产按均等原则分割。例如，夫妻共同财产价值500万元，共同债务300万元，清偿后剩余200万元由双方均分。

　　共同财产不足清偿时协商或诉讼：若共同财产不足清偿债务，双方需协商清偿比例;协商不成，法院根据双方收入、财产状况判决。例如，2025年深圳某法院判决中，夫妻共同财产仅200万元，共同债务400万元，法院判决双方各承担50%债务，即每人偿还200万元。

　　2. 个人债务的清偿规则

　　个人债务由负债方以个人财产清偿，不影响共同财产分割。例如，男方婚前购房欠债100万元，离婚时该债务由男方自行承担，女方无需分担。

　　三、财产分割协议制定要点：合法性与可操作性

　　1. 协议内容必备条款

　　债务清单及承担方式：明确共同债务与个人债务的金额、债权人、清偿比例及期限。例如，协议可约定“共同债务300万元由男方承担60%，女方承担40%”。

　　财产归属及分割方式：列明房产、车辆、存款等财产的归属，避免模糊表述。例如，协议可约定“位于北京市朝阳区的房产归女方所有，男方需在离婚后30日内配合过户”。

　　违约责任条款：约定一方未履行债务清偿或财产分割义务时的赔偿责任。例如，协议可约定“若男方未按期偿还共同债务，需向女方支付违约金10万元”。

　　2. 协议签订的合法性要求

　　双方自愿签署：协议需在无胁迫、欺诈情形下签署，否则可能被撤销。例如，2025年上海某案例中，女方在男方威胁下签署协议，法院判决协议无效。

　　不违反法律强制性规定：协议内容不得规避债务清偿义务或损害债权人利益。例如，协议约定“共同债务由一方承担，与另一方无关”的条款对债权人无效。

　　办理公证或律师见证：为增强协议效力，可办理公证或律师见证。北京某案例中，公证后的协议在诉讼中被法院直接采信。

　　四、实务操作指南：从协商到诉讼的全流程

　　1. 协商阶段策略

　　全面梳理债务与财产：制作债务清单、财产清单，明确共同债务与个人债务的金额及财产归属。

　　优先协商清偿比例：根据双方收入、财产状况协商债务清偿比例，避免均等分担导致一方负担过重。例如，若男方收入是女方的2倍，可协商男方承担70%共同债务。

　　明确财产分割时间节点：约定财产分割的具体时间(如离婚后30日内)，避免拖延导致执行困难。

　　2. 诉讼阶段要点

　　申请法院调查令：若对方隐匿财产或债务，可申请法院调查其银行流水、房产登记等信息。例如，2025年广州某案例中，法院通过调查令发现男方隐匿股票账户，判决其少分财产。

　　主张损害赔偿：若对方伪造债务或转移财产，可依据《民法典》第1092条主张损害赔偿。上海某案例中，女方因男方伪造债务导致信用受损，法院判决男方支付赔偿款5万元。

　　申请强制执行：若对方未按判决履行义务，可申请法院强制执行其财产。北京某案例中，法院通过冻结男方银行账户、查封房产，成功执行共同债务清偿。

　　结语

　　夫妻有债务离婚时，财产分割协议的制定需兼顾法律规则与实务操作。当事人需明确债务性质、遵循清偿原则，通过合法协议保障权益。若协商无果，可通过诉讼途径解决，但需注重证据收集与程序合规。唯有依法处理债务与财产，方能在离婚纠纷中实现公平与效率的平衡。